CMU ou LAMal frontalier : laquelle vous coûte le moins ? Simulateur gratuit

CMU ou LAMal frontalier : un choix que l'on fait une seule fois

CMU ou LAMal : pour un frontalier, la réponse dépend surtout de vos revenus et de la taille de votre famille. En 2026, la cotisation française vaut 8 % du revenu fiscal de référence du foyer au-delà de 12 015 €, alors que la prime LAMal 2027 d'un adulte va de 209,30 à 823,10 CHF par mois. Avec la prime la plus basse, un célibataire paie moins en LAMal au-delà d'environ 45 600 € de revenu fiscal de référence ; pour un couple avec deux enfants et un seul revenu, la cotisation française reste moins chère jusqu'à environ 98 300 €, même face aux primes les plus basses.

Vous habitez au Pays de Gex et vous commencez à travailler à Genève ? Dans les premières semaines, un formulaire vous attend : choisir entre l'assurance maladie suisse, la LAMal, et l'assurance maladie française, que tout le monde appelle encore la « CMU frontalier ». CMU ou LAMal : c'est l'une des premières décisions du frontalier, et l'une des rares qui ne se rattrapent pas.

Selon le canton de Genève et l'Assurance maladie (ameli.fr), vous avez 3 mois à compter de votre embauche en Suisse pour choisir. Passé ce délai, vous êtes assuré d'office en Suisse. Et le choix est définitif : il ne se rouvre que dans quelques cas précis (voir plus bas). Avant de cocher une case, il vaut donc mieux comparer les coûts avec vos vrais chiffres. C'est l'objet du simulateur ci-dessous.

Comment se calcule la cotisation française

Si vous choisissez la France, vous ne payez pas de prime : selon le code de la sécurité sociale (article L. 380-3-1), vous versez une cotisation de 8 %, calculée sur votre revenu fiscal de référence, après un abattement égal à 25 % du plafond annuel de la Sécurité sociale. En 2026, ce plafond fixé par arrêté est de 48 060 €, l'abattement est donc de 12 015 €.

La formule tient en une ligne : 8 % × (revenu fiscal de référence − 12 015 €). Trois points à bien comprendre :

• C'est le revenu de tout le foyer fiscal qui compte, salaire suisse compris, et pas seulement votre salaire. Les revenus de votre conjoint y entrent aussi.
• Il y a deux ans de décalage : chaque automne, vous déclarez vos revenus de l'année précédente sur urssaf.fr, et ils servent à calculer la cotisation de l'année suivante.
• Une seule cotisation couvre la famille : votre conjoint sans emploi et vos enfants sont couverts sans supplément.

Bon à savoir : selon impots.gouv.fr, cette cotisation se déduit de votre revenu global dans votre déclaration d'impôt française.

Comment se calcule la LAMal

En Suisse, la logique est inverse : la prime ne dépend pas de vos revenus, mais de l'assureur choisi, de l'âge et du nombre de personnes à assurer. Chaque membre de la famille paie sa propre prime, enfants compris.

Pour les assurés qui vivent en France, l'Office fédéral de la santé publique publie chaque automne les primes de chaque assureur. Pour 2027, la prime mensuelle d'un adulte va de 209,30 CHF à 823,10 CHF selon l'assureur, sans couverture accident. L'écart est énorme : le choix de l'assureur compte autant que le choix du système. Le prix de chaque assureur, du moins cher au plus cher, est dans le tableau des primes LAMal 2027 des 13 assureurs.

Selon l'OFSP, salarié en Suisse au moins 8 heures par semaine, vous êtes couvert contre les accidents par votre employeur : vous pouvez donc payer la prime sans risque accident. Votre conjoint sans emploi et vos enfants, eux, ont besoin de la couverture accident, un peu plus chère.

Exemple chiffré : un célibataire, puis une famille

Ce que montre l'exemple : la LAMal avantage plutôt les hauts revenus seuls, qui trouvent une prime basse. La cotisation française avantage plutôt les familles et les revenus modestes. Pour un célibataire, avec la prime la plus basse du marché, le point d'équilibre se situe autour de 45 600 € de revenu fiscal de référence. Avec une prime médiane, il monte au-delà de 90 000 €.

Ce que le prix ne dit pas

• Où vous soigner : assuré LAMal, vous pouvez vous soigner en Suisse ou en France. Assuré en France, vous êtes soigné en Suisse en cas d'urgence ; les soins prévus à l'avance demandent un accord préalable et les autres sont remboursés sur la base des tarifs français.
• L'évolution dans le temps : la cotisation française suit vos revenus, donc vos augmentations, un conjoint qui reprend un emploi ou un revenu exceptionnel. La prime LAMal suit le marché suisse et l'âge de vos enfants.
• Les frais qui restent à votre charge : la LAMal laisse une franchise et une participation sur chaque soin ; en France, le ticket modérateur se couvre souvent avec une mutuelle. Comparez aussi ces frais, pas seulement la prime.
• Les subsides : selon vos revenus, le canton de Genève peut réduire la prime LAMal.

Check-list avant de renvoyer le formulaire

• Votre date d'embauche : le délai de 3 mois court à partir de là.
• Votre revenu fiscal de référence et celui que vous aurez dans deux ans, avec votre salaire suisse.
• Votre famille : conjoint avec ou sans emploi, nombre et âge des enfants, projets de naissance.
• Votre façon de vous soigner : médecins en France, spécialistes à Genève, traitement en cours.
• Le coût complet : prime ou cotisation, plus complémentaire santé et frais restant à votre charge.
• Le formulaire « Choix du système d'assurance maladie », tamponné par la CPAM de votre lieu de résidence, puis envoyé au service cantonal de l'assurance maladie.

Les cas où le choix se rouvre

Le droit d'option ne se rouvre que lors d'événements précis : un premier emploi en Suisse, une reprise d'activité après une période de chômage, le passage à la retraite, ou une nouvelle installation en France. Changer simplement d'avis, parce que les primes ont augmenté ou que vos revenus ont baissé, ne suffit pas.

Ce choix s'inscrit dans votre installation de frontalier, avec vos impôts et votre prévoyance. Si vous travaillez à Genève, lisez aussi mon guide sur le statut de quasi-résident, celui sur 3e pilier ou PER, et la page frontaliers pour l'essentiel. Je peux faire avec vous ce comparatif selon votre situation, avant que le délai de 3 mois ne soit écoulé.